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sunbet娱乐国际压力与日俱增,保险业助力中国式sunbet娱乐国际突围

2021-10-15 09:03:05

在七普数据出炉后,中央出台了一系列人口、生育调整政策,多地陆续出台三孩政策及其配套保障措施。

业内专家认为,国内人口老龄化已进入加速阶段,如何应对sunbet娱乐国际问题已成为重要的社会议题。为缓解全社会与日俱增的sunbet娱乐国际压力,我国大力发展第三支柱sunbet娱乐国际,商业保险公司成为第三支柱sunbet娱乐国际的重要参与者。

我国sunbet娱乐国际金融市场潜力巨大,保险、银行、基金、证券、信托等各类金融机构都积极参与其中,基本形成各有所长、协同共赢的市场格局。随着参与者持续挖掘自身的差异化优势,各类机构有望在账户、产品、服务等方面形成更多互补,共同推动sunbet娱乐国际高质量发展。

sunbet娱乐国际第三支柱迎来发展机遇

在sunbet娱乐国际大时代背景下,商业sunbet娱乐国际保险赛道空间正在拓宽。从行业层面来看,险企纷纷发力sunbet娱乐国际险领域,陆续推出新产品;从国家层面上来说,政策利好不断,政府积极构建多层次多支柱sunbet娱乐国际保障体系。第三支柱发展空间巨大。

人口老龄化是全世界共同面临的问题,各国以延迟退休、提高sunbet娱乐国际金等方式应对人口老龄化。从sunbet娱乐国际基金运行现状来看,美国、英国等欧美国家以及韩国、日本等都采用三支柱模式,政府、雇主、个人共同负担sunbet娱乐国际压力。而我国则以第一支柱为主,二三支柱发展较为滞后。

第一支柱由职工基本sunbet娱乐国际保险、城乡居民基本sunbet娱乐国际保险组成,其覆盖面大,目前已覆盖近10亿人,但保障程度较低,同时sunbet娱乐国际金替代率近年来也呈现逐渐下降趋势。国际公认的退休前后生活水平较为一致的sunbet娱乐国际金替代率为70%,这就意味着如果只依靠第一支柱,退休后生活水平将大幅下降。

第二支柱主要由企业年金、职业年金构成,覆盖面小、惠及人群有限,同时保障范围和深度受企业盈利情况影响。2019年第二支柱规模为2.5万亿元,占比21%。

第三支柱是由职工自愿参加的补充sunbet娱乐国际产品,商业sunbet娱乐国际保险是其重要组成部分。目前我国第三支柱规模较小,发展空间很大。

在君康人寿保险股份有限公司(以下简称“君康人寿”)副总裁兼总精算师李鹏看来,sunbet娱乐国际和健康领域是保险行业发展的两大引擎。其中,sunbet娱乐国际险对寿险业长期发展的拉动作用优于健康险,发展sunbet娱乐国际年金是寿险行业最重要的、中长期的增长点。从保费来看,健康险保费贡献远小于年金和寿险。2020年度健康险原保费7059亿元,占比约为22%,年金和寿险则约为76%。

从发达国家的经验看,年金险这类长期业务对寿险业发展至关重要。伴随着高龄化、带病生存时间延长,以及少子化等外部因素,sunbet娱乐国际保险已成为实体经济发展的刚需;而随着生活水平不断提高,人们对于机构sunbet娱乐国际和专业护理服务的需求也将大大提升。业界预测,2022年中国sunbet娱乐国际市场规模预计将达10.29万亿元。

面对巨大的发展空间,目前险企正在大力布局健康和sunbet娱乐国际产业,以求通过差异化服务来提升客户粘性,抢占市场,反哺保费增长。

科技赋能保险产品

当下,每个人对sunbet娱乐国际生活的期待是多元且高品质的。从满足客户需求的角度出发,除了商业sunbet娱乐国际险的支付能力,老人还需要融合医疗sunbet娱乐国际的一揽子服务,从健康管理,到急性医疗,到康复护理等。险企可以成为康养生态整合者,广泛连接上下游,打通医、药、健、护、养环节,为客户提供覆盖强能、弱能和失能不同阶段的全旅程服务。

打通全旅程服务,离不开科技赋能。君康人寿首席信息官杜鹏飞说,“整合客户需求、提供多场景服务,服务提供方需要实现底层基础数据的标准化,这对层级多、变化多、规则多的寿险业务来说既是挑战也是机遇。”

为实现全流程数字化、智能化,寿险公司需要另辟蹊径。君康人寿介绍,该公司区别于从顶层设计向下推进的模式,选择从底层逻辑出发,实践出一条与众不同的数字化转型路径——在新一代核心系统源代码完全自主开发的同时,将寿险业知识要素化,搭建“专家系统”,将各种纸质单证、电子单证、通知书、保险条款、精算公式等归纳总结出4000余个寿险业务要素,同时将行业规则、交易、事件、流程等串联,抽象成业务模型和版本模型,成为寿险运营实务中的数字化保险运营“大脑”,实现“一套数据,多场景支持”,更早地发现客户需求、更快地为客户提供配套服务。

sunbet娱乐国际保险的未来看点

今年6月1日起,6家人身险公司在浙江省和重庆市开展专属商业sunbet娱乐国际保险试点。从国家层面来看,未来还会出台更深入、更细化的政策;从个人层面来看,仅依靠社保基本sunbet娱乐国际金,很难保障未来退休后的生活品质,个人需要未雨绸缪、提前规划和购买商业sunbet娱乐国际产品和健康险;从企业层面来看,保险业是sunbet娱乐国际金融的重要参与者,有自己独特的优势,要深度地融合到全社会的sunbet娱乐国际体系中,夯实第三支柱。

目前第三支柱规模尚小,但发展空间较大,未来我国sunbet娱乐国际保障的发展将呈现多元竞争的格局。立足于中国国情和风险防范,在第三支柱建设初期,应考虑对个人sunbet娱乐国际金的投资管理人准入设置一定门槛,从公司实力、投资能力和sunbet娱乐国际金管理经验等方面遴选出合格投资管理人,发行产品进入个人sunbet娱乐国际金产品库。同时,满足不同群体需求,按照长期性、安全性和领取约束性的原则,统一产品标准,采取严进宽出、分步走、多次试点等分阶段调整机制,有序地将符合规定的各类金融产品纳入第三支柱sunbet娱乐国际金投资范围,在具体制度设计中可通过转滚存等机制提高灵活性。

在sunbet娱乐国际体系建设中,长寿风险和投资风险是险企面临的主要风险,投资风险由险企和银行、基金等其他参与者共同承担,而长寿风险主要依靠险企。险企可通过引入死亡率改善因子、对接保险产品对冲风险等举措探索长寿风险解决方案,通过建立情景模拟等风险管理工具、布局长期产业等方式探索投资风险解决方案。

新时代对险企长寿风险管理能力、服务运营能力和投资管理能力都提出了更高的要求,保险业需要建立全方位sunbet娱乐国际战略体系,增加sunbet娱乐国际服务供给、助力康养产业发展、促进sunbet娱乐国际消费,夯实第三支柱,形成金融产品与服务保障的良性循环。

sunbet娱乐国际大时代,险企挑战与机遇并存。展望未来,商业sunbet娱乐国际险和健康险的外延会扩大,将逐渐形成“产品+服务”概念。以君康人寿的产品为例,其产品开发将在sunbet娱乐国际产品、保障失能失智的长期护理产品等领域与sunbet娱乐国际服务、护理服务等相结合的角度寻求突破,探索为不同生活环境、教育背景各异、家庭状况和健康状况不尽相同的老年人提供个性化、定制化的康养服务。

未来成熟的sunbet娱乐国际险将围绕全生命周期保障开展,保险服务产业链也将进一步拓展。

本文来自《瞭望》第40-41期


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